Wiosna – najlepszy czas na rozpoczęcie budowy domu

Jeśli planujemy budowę domu, wiosna to najlepszy czas na rozpoczęcie prac budowlanych, proponujemy Państwu mały przewodnik mówiący o tym jak przygotować się do budowy i jak ją sfinansować kredytem hipotecznym.

O czym warto wiedzieć planując budowę domu.

Budowę własnego domu możemy podzielić na dwa duże etapy. Pierwszy to wykonanie i zamknięcie stanu surowego (na jego przebieg wpływ mają warunki atmosferyczne), drugi to instalacje i wykończenie prowadzone wewnątrz budynku.

Na stan surowy składa się wykonanie fundamentów, wymurowanie ścian nośnych i działowych, wykonanie dachu i montaż okien. Pomiędzy wykonaniem poszczególnych etapów wymagany jest czas na związanie betonu lub zaprawy, osiągnięcie stabilizacji przez konstrukcję. To powoduje przerwy między poszczególnymi etapami, zwłaszcza na początkowym etapie.

Rozpoczynając budowę na wiosnę, mamy pewność, że bez względu na warunki pogodowe, etap surowy zostanie zakończony do jesieni. To pozwala na kontynuowanie prac w okresie zimowym.

Zanim rozpoczniemy budowę naszego domu musimy się odpowiedni do tego przygotować:

• wybrać odpowiednią działkę budowlaną – sprawdzić jej status i przeznaczenie, ustalić, czy nie jest obciążona kredytem lub służebnością, sprawdzić warunki zabudowy
• wybrać odpowiedni projekt – to zajmuje nam sporo czasu, ponieważ z pewnością będziemy chcieli przejrzeć szereg ofert pod względem estetycznym i funkcjonalnym, a do wyboru będziemy mieli projekty gotowe lub indywidualne,
• zaadaptować projekt – projekty katalogowe są znacznie tańsze od indywidualnych, ale wymagają dostosowania do warunków konkretnej działki (musimy za to dodatkowo zapłacić),
• przygotować wstępny kosztorys – należy uwzględnić w nim nakłady potrzebne do postawienia budynku w wybranej technologii i o zadowalającej nas powierzchni i funkcjonalności.
• zgłosić budowę lub uzyskać zgodę na budowę – nowelizacja prawa budowlanego uprościła znacznie postępowanie administracyjne, budynki nie wpływające na sąsiadujące działki nie wymagają pozwolenia na budowę, wystarczy dostarczyć do gminy pismo ze zgłoszeniem budowy i dołączyć do niego gotowy projekt budowlany

Poza sprawami administracyjnymi na barkach inwestora spoczywa wiele dodatkowych obowiązków, musi znaleźć materiały oraz wykonawców, a wreszcie zapewnić finansowanie całej inwestycji. Ponieważ budowa domu wiąże się ze znacznymi nakładami finansowymi wiele osób zaciąga na ten cel kredyt na budowę domu.

Kredyt na budowę domu – warunki

Wiele zależy od tego czy dysponujemy już działką budowlaną czy dopiero zamierzamy ją nabyć.

• Jeśli posiadamy działkę, na której będziemy realizować budowę naszego domu możemy skupić się wyłącznie na kredycie na budowę domu. Posiadana działka w ocenie wielu banków będzie stanowiła nasz wkład własny w całej inwestycji. Tym samym nie będziemy musieli angażować własnych środków finansowych w budowę domu i oprzemy się wyłącznie na kredycie hipotecznym.

• Jeśli nie posiadamy własnej działki, mamy dwie możliwości. Możemy kupić ją za gotówkę i ubiegać się o kredyt budowlany, traktując działkę jako nasz wkład własny. Możemy też starać się jednocześnie o kredyt na zakup działki i budowę domu. Wybierając jednak tę opcję musimy dysponować własnymi środkami finansowymi w wysokości min. 10% kosztu całej inwestycji, wliczając w nią również zakup działki. Przykładowo jeśli kupujemy działkę budowalną w cenie 100.000 złotych a koszt budowy domu szacujemy na 400.000 złotych, to całkowity koszt inwestycji wyniesie 500.000 złotych, a my będziemy musieli zaangażować 50.000 złotych własnych środków.

Jeden czy dwa kredyty hipoteczne?

Wiele osób zastanawia się, czy zakup działki i budowę domu możemy sfinansować jednym kredytem hipotecznym, czy trzeba zaciągać na te cel dwa różne kredyty hipoteczne? Otóż wiele banków jest w stanie jednym wspólnym kredytem sfinansować oba te cele. Warunkiem jest posiadanie przez nas umowy przedwstępnej zakupu działki, gotowego projektu budowlanego i kosztorysu budowy domu.

Jak szybko uzyskamy kredyt hipoteczny?

Proces wnioskowania o kredyt trwa w zależności od banku od jednego do dwóch miesiący. Przed złożeniem wniosku musimy zgromadzić wszystkie niezbędne dokumenty. Dobrze jest na tym etapie sprawdzić ofertę kredytową w bankach lub skorzystać z usług sprawdzonego doradcy hipotecznego. Ekspert finansowy przeliczy naszą zdolność kredytową i określi o jaką kwotę kredytu możemy wnioskować. Sprawdzi też oferty w poszczególnych bankach i wskaże te najkorzystniejsze cenowo i odpowiadające naszym oczekiwaniom. Ustali tez listę dokumentów wymaganych przez bank. Następnie składamy wniosek w banku i czekamy na jego weryfikację. Bank będzie sprawdzał min. czy posiadamy wszystkie niezbędne zezwolenia, weryfikował wysokość i źródła naszego dochodu oraz poprawność przygotowania kosztorysu budowlanego, oszacuje też wartość naszego domu po zakończeniu jego budowy. Wreszcie wyda decyzję kredytową, w której określi warunki finansowe kredytu oraz warunki i sposób jego uruchomienia. Po podpisaniu umowy kredytowej i dopełnieniu formalności związanych z ustanowieniem prawnego zabezpieczenia kredyt zostanie uruchomiony.

Wysokość wkładu własnego a koszt kredytu

Wysokość wnoszonego wkładu własnego ma wpływ na warunki cenowe kredytu, a tym samym na jego całkowity koszt. Warto wiedzieć, że im wyższy udział własnych środków w całkowitym koszcie inwestycji tym cena proponowanego przez bank kredytu hipotecznego będzie niższa. Wynika to z faktu, że angażując więcej własnych środków zmniejszamy ryzyko kredytowe banku, w zamian za co bank jest skłonny obniżyć marżę kredytową lub zrezygnować z prowizji. Musimy jednak podjąć decyzję jaką kwotę własnych środków możemy zaangażować w budowę domu na etapie jego wznoszenia, a ile musimy mieć w zapasie, na wypadek ewentualnego wzrostu kosztów budowy oraz na wykończenie i wyposażenie domu, które nie zostanie skredytowane przez bank.