Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie kosztów kredytowania

Czym jest refinansowanie kredytu mieszkaniowego?

Wiele osób w Polsce kupiło lub wybudowało swoją nieruchomość posiłkując się kredytem mieszkaniowym. Jego spłata w kolejnych comiesięcznych ratach to z reguły spore obciążenie domowego budżetu. Warto zastanowić się nad tym, w jaki sposób obniżyć koszty spłacanego kredytu. Jednym ze sposobów  jest przeniesienie kredytu do innego banku – czyli jego refinansowanie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego to – w uproszczeniu – spłata starego, droższego kredytu przy pomocy środków uzyskanych z nowego, z założenia tańszego kredytu.

Zastępując dotychczasowy kredyt nowym, udzielonym na korzystniejszych warunkach możemy nie tylko płacić co miesiąc niższą ratę, ale istotnie obniżyć całkowity koszt kredytu. W perspektywie 25 czy 30 lat może to być oszczędność rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Kiedy warto refinansować kredyt mieszkaniowy?

Kredyty hipoteczne są kredytami, które zaciągamy na długi okres czasu, nawet na 30, 35 lat. Podczas spłaty kredytu może ulec zmianie sytuacja gospodarcza w kraju jak również nasz sytuacji życiowa.

Jeśli uzyskaliśmy kredyt kilka lat temu istnieje szansa, że sytuacja rynkowa, z jaką mamy obecnie do czynienia w Polsce, zmieniła się na tyle, że pozwoli na pożyczenie pieniędzy z banku na korzystniejszych warunkach.

Musimy wiedzieć, że na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego udzielonego w złotówkach wpływają dwa elementy: zmienna stopa WIBOR (3M lub 6M)  i stała marża banku zapisana w umowie kredytowej. Jeśli zaciągnęliśmy kredyt w czasach, gdy marża była wyższa niż dzisiaj warto zastanowić się nad jego refinansowaniem.  Sama zmiana marży na niższą bezpośrednio przełoży się na obniżenie odsetek od kredytu, a tym samym na jego koszt i wysokość miesięcznej raty.

A co z naszą sytuacją życiową?

Jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu nasza sytuacja finansowa uległa poprawie, otrzymaliśmy podwyżkę wynagrodzenia, zmniejszyliśmy saldo innych zobowiązań finansowych – to dobry moment by pomyśleć o refinansowaniu kredytu hipotecznego. Poprzez lepszą ocenę naszej zdolności kredytowej możemy uzyskać od banku korzystniejsze warunki cenowe, od tych które mamy w dotychczasowej umowie. Może być nas również stać na przeliczenie kredytu na krótszy okres czasu dzięki czemu zapłacimy bankowi mniejszą pulę odsetek.

Jeśli nasza sytuacja finansowa pogorszyła się, comiesięczna spłata wysokiej raty stała się dla nas zbyt dużym obciążeniem to równie dobry powód do refinansowania kredytu. Nowy bank może wydłużyć nam okres kredytowania, co pozwoli obniżyć wysokość miesięcznej raty kredytu.

Kiedy refinansowanie kredytu nie będzie korzystne?

Nie warto przenosić kredytu do innego banku jeśli marża kredytowa określająca oprocentowanie naszego obecnego kredytu jest niższa od tej, którą można uzyskać dzisiaj. W takiej sytuacji możemy się co najwyżej cieszyć z faktu, że nasz kredyt ma naprawdę dobre parametry cenowe.

Koniecznie należy zweryfikować też koszty, jakie będą towarzyszyły zamianie dotychczasowego kredytu na nowy. Na co przede wszystkim należy zwrócić uwagę? Większość banków, szczególnie w okresie pierwszych 3 lub 5 lat od udzielenia kredytu obciąża klienta prowizją za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu. Musimy zweryfikować również koszt wyceny nieruchomości, koszt ustanowienia hipoteki na rzecz nowego banku oraz ewentualną prowizję za uruchomienie nowego kredytu. Jeśli te koszty zrównoważą spodziewane korzyści nie warto dokonywać refinansowania.

Bardzo często jednak koszty związane z refinansowanie kredytu są stosunkowo niskie i zmiana  kredytu na nowy da nam znaczne korzyści finansowe. Przykładowo, jeśli płacąc np. 2 tyś. złotych zyskamy oszczędność rzędu 20 tyś. złotych to warto czym prędzej przeprowadzić cały proces. Każdą złotówkę, którą zatrzymamy w ten sposób w portfelu będziemy mogli wydać na znacznie przyjemniejsze dla nas rzeczy.

Podsumowanie

Zamiast zaciskać zęby i płacić wysokie raty kredytu warto ponieść wysiłek i zweryfikować sens jego refinansowania na nowy. Korzyści takiej zamiany mogą być przecież spore, a przy formalnościach i przeliczeniach można liczyć na pomoc doradcy, któremu zależeć będzie na pozyskaniu nowego klienta.