Polski Ład – Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

W ramach pakietu reform nazwanego Polskim Ładem została przyjęta Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Nowe rozwiązanie ma pomóc osobom, które chciałyby wziąć kredyt hipoteczny, ale nie mają zgromadzonych środków na wkład własny. Teraz nie będzie to konieczne – dzięki państwowej gwarancji bank udzieli kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Ustawa zacznie obowiązywać od 26 maja 2022 r.

Gwarantowany kredyt hipoteczny – na czym polega?

Zgodnie z zapisami ustawy skarb państwa za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) będzie gwarantować wymagany wkład własny do 20 proc. kwoty kredytu, jednak nie więcej niż 100 tys. zł. Oznacza to, że mieszkanie lub dom, które będzie przedmiotem zakupu i finansowania kredytem hipotecznym nie będzie mogło kosztować więcej niż 500 tys. zł. Kredyt będzie udzielany na okres minimum 15 lat i wyłącznie w walucie PLN. Pieniądze z kredytu mogą być przeznaczone na następujące cele:

• zakup mieszkania lub domu (w tym koszty wykończenia nieruchomości),
• zakup działki na cele budowlane,
• budowa domu jednorodzinnego,
• wkład budowlany.

Kto będzie mógł skorzystać z gwarantowanego kredytu hipotecznego?

Program przeznaczony jest dla osób, które posiadają zdolność kredytową, ale nie zgromadziły środków na wymagany wkład własny. Program dotyczy zarówno singli, małżeństw, jak i par z dziećmi. Z pomocy będą mogły skorzystać osoby, które nie są właścicielami domu ani mieszkania. Warunek nieposiadania własnej nieruchomości nie będzie dotyczył gospodarstw domowych, w skład których wchodzi dwoje lub więcej dzieci. Członkowie takich gospodarstw mogą łącznie posiadać jedno inne mieszkanie, jednak nie większe niż:

• 50 m kw. – gdy dzieci jest dwoje,
• 75 m kw. – gdy dzieci jest troje,
• 90 m kw. – gdy dzieci jest czworo.

Dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny – jak banki liczą zdolność kredytową?

Od kiedy będziemy mogli wnioskować o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym zacznie funkcjonować od 26 maja 2022 r. Do tego czasu Bank Gospodarstwa Krajowego ma być gotowy do udzielania gwarancji kredytowych, a banki mają przygotować oferty kredytu hipotecznego bez wkładu własnego.

Mieszkania bez wkładu własnego, ale z limitem ceny

Mieszkania, które będzie można nabyć i sfinansować gwarantowanym kredytem hipotecznym, nie mogą przekraczać ustalonego limitu ceny za 1 m². Ma to ograniczyć ryzyko wzrostu cen i zapobiec kupowaniu w ramach programu luksusowych nieruchomości.

Limit ceny metra kwadratowego będzie zależał od kilku czynników:

• województwa i miasta, w którym kupowany jest lokal (inny limit ceny będzie dla miasta wojewódzkiego, inny dla gmin, które do niego przylegają i inny dla gmin niesąsiadujących z miastem wojewódzkim),
• zmieniających się kosztów budowy mieszkań,
• tego, czy lokal kupowany jest na rynku pierwotnym, czy wtórnym.

Spłata rodzinna, czyli dopłata do kredytu hipotecznego

Jeśli w trakcie spłaty gwarantowanego kredytu hipotecznego rodzina kredytobiorcy powiększy się o drugie lub kolejne dziecko, BGK spłaci część kredytu. Będzie to kwota:

• 20 tys. zł w przypadku drugiego dziecka,
• 60 tys. zł w przypadku trzeciego lub kolejnego dziecka.

Z tego rozwiązania, nazwanego spłatą rodzinną, będą mogły skorzystać tylko osoby, które:

• w dniu spłaty nie będą właścicielami żadnej innej nieruchomości niż ta nabyta dzięki kredytowi bez wkładu własnego (dotyczy to również posiadania spółdzielczego prawa do nieruchomości),
• prowadzą gospodarstwo domowe na terenie Polski,
• nadal spłacają kredyt (nie doszło do wypowiedzenia umowy).

Ograniczenia związane z kredytem bez wkładu własnego

Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym narzuca beneficjentom pewne warunki i ograniczenia:

• Jedno gospodarstwo domowe można wziąć tylko jeden kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
• Nieruchomość kupiona lub wybudowana dzięki kredytowi bez wkładu własnego nie może być wykorzystywana do prowadzenia działalności gospodarczej przez cały okres obowiązywania gwarancji.
• Za udzielenie gwarancji (która zastąpi wkład własny) trzeba będzie zapłacić prowizję w wysokości 1% kwoty objętej gwarancją.
• Gwarancja nie będzie trwała przez cały okres spłaty preferencyjnego kredytu. Będzie wygasała, gdy tylko dokonane spłaty kredytu odpowiednio obniżą poziom zadłużenia (np. poniżej 90% wartości nieruchomości).

Warto zauważyć, że gwarancja BGK to nie jest dopłata do kredytu mieszkaniowego. W sytuacji, gdy zdecydujemy się na kredyt bez wkładu własnego, to zaciągniemy kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości. To znaczy, że banki będą wymagały od nas wyższej zdolności kredytowej, a kredyty bez wkładu własnego mogą być oceniane jako bardziej ryzykowne i w konsekwencji tego wyżej oprocentowane.