Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej

Budowa własnego domu nie jest możliwa bez posiadania odpowiedniej działki budowlanej. Jeśli posiadamy taką działkę, możemy skupić się na projektowaniu domu i planowaniu całej inwestycji. Taka działka może stanowić również wkład własny przy kredycie na budowę domu.

Kiedy jednak nie jesteśmy jeszcze właścicielami żadnej działki, musimy zacząć od zakupu terenu, na którym zostanie wybudowana nasza nieruchomość. Ponieważ ceny nieruchomości cały czas rosną i dotyczy to również cen gruntów budowlanych, zakup działki może okazać się naprawdę sporym wydatkiem, sięgającym kilkudziesięciu czy nawet kilkuset tysięcy złotych.

Jeśli nie mamy zgromadzonej całej kwoty na zakup działki, w celu jej nabycia możemy posiłkować się kredytem bankowym. Warto zatem dowiedzieć się, na jakich zasadach taki kredyt jest udzielany i z jakich rozwiązań możemy skorzystać.

Kredyt na zakup działki: jakie są możliwości?

Kredyt na zakup działki może przybrać dwie różne formy:

⇒ Kredyt hipoteczny

To optymalne rozwiązanie dla osób, które chcą nabyć działkę budowlaną, wspomagając się finansowaniem bankowym. Takim kredytem możemy sfinansować nawet do 90% ceny zakupu, a spłata zobowiązania może zostać rozłożona w czasie nawet na 20-30 lat. W ten sposób rata kredytu będzie stanowiła niewielkie obciążenie budżetu domowego i nie obniży znacząco zdolności kredytowej, która będzie nam potrzebna przy ubieganiu się kredyt na budowę domu. Taka forma kredytu jest najtańszym dostępnym finansowaniem na rynku.

⇒ Kredyt gotówkowy

Drugim rozwiązaniem jest sfinansowanie zakupu działki budowlanej kredytem gotówkowym. Kredyty gotówkowe udzielane są na dowolny celu niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Takim celem może być również zakup działki budowanej. Jest to jednak opcja droższa od kredytu hipotecznego, z punktu widzenia ekonomicznego znacznie mniej opłacalna. To rozwiązania warto jednak rozważyć, kiedy do ceny działki brakuje nam stosunkowo niedużej kwoty, rzędu kilkunastu, kilkudziesięciu tysięcy złotych. Koszty obsługi kredytu gotówkowego będą co prawda wyższe niż kredytu hipotecznego, ale działka nie będzie obciążona hipoteką na nieruchomości i będzie mogła stanowić nasz wkład własny do kredytu na budowę domu.

Kredyt hipoteczny na zakup działki

Jeśli zdecydujemy się sfinansować zakup działki budowanej kredytem hipotecznym, musimy spełnić określone wymagania bankowe:

⇒ Zdolność kredytowa

Każdy bank, do którego złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, dokona jego analizy, sprawdzając m.in. naszą zdolność kredytową. Istotne znaczenie przy wyliczeniu zdolności kredytowej mają następujące elementy: wysokość uzyskiwanych dochodów netto, w tym również ich podział na dochody podstawowe i dodatkowe,  ilość osób na utrzymaniu, zobowiązania kredytowe, które aktualnie spłacamy, posiadane limity w koncie osobistym oraz na kartach kredytowych. W sytuacji, gdy mamy kilka zobowiązań kredytowych warto zastanowić się nad wcześniejszą spłatą części z nich przed złożeniem wniosku o kredyt hipotecznym. Jeśli mamy wysokie limity kredytowe, z których nie korzystamy lub korzystamy w niewielkim zakresie, warto zmniejszyć ich wysokość do potrzebnej nam kwoty.

⇒ Wymagany wkład własny

Wkład własny to środki, które posiadamy i które zaangażujemy na zakup działki budowlanej. Minimalna kwota, jakiej banki będą wymagały to 10% ceny kupowanej nieruchomości. W przypadku działek budowlanych większość banków będzie oczekiwała jednak wyższego wkładu własnego – nawet 30-50% wartości działki. Warto więc porozmawiać wcześniej z ekspertem  kredytowym, aby ustalić, jakie są wymagania poszczególnych banków, do których zamierzamy złożyć wniosek kredytowy.

⇒ Odpowiednia nieruchomość

Osoby zainteresowane zakupem działki przy wsparciu kredytu hipotecznego powinny przede wszystkim przyjrzeć się parametrom samej działki. Konieczne jest bowiem dobranie odpowiedniej nieruchomości, pozwalającej na wybudowanie na niej domu.

Najczęściej banki zgadzają się sfinansować zakup działki budowlanej czy rekreacyjnej, jednak nie udzielą kredytu hipotecznego  na sfinansowanie nabycia np. działki rolnej. Działka, którą nabywamy, musi bowiem w momencie zakupu mieć przeznaczenie budowlane i zgodnie z planem zagospodarowania przestrzennego lub warunkami zabudowy być przeznaczona pod budownictwo jednorodzinne, lub ew. rekreacyjne. Nie wchodzi więc w grę sfinansowanie kredytem hipotecznym zakupu działki, która dopiero po dalszym przekształceniu będzie spełniała te wymogi.

Poza tym warto również zweryfikować, czy działka jest uzbrojona w media, czy posiada bezpośredni dostęp do drogi oraz jak prezentują się warunki zagospodarowania przestrzennego. Może to mieć również znaczący wpływ na budowę domu, ponieważ może okazać się, że ze względu na szczególne przepisy nie każdy projekt uda się zrealizować.

Dobrze jest również sprawdzić zapisy księgi wieczystej kupowanej działki. W ten sposób możemy ustalić, kto jest wpisany jako właściciel nieruchomości, jaka jest powierzchnia działki, czy nieruchomość jest obciążona hipoteką lub służebnością. Jest to ważne, ponieważ banki udzielą nam kredytu w sytuacji gdy nieruchomość ma wpisaną w dziale IV hipotekę, ale odmówią nam przyznania kredytu w sytuacji ustanowionej służebności na nieruchomości.

Kredyt na zakup działki i budowę domu

Proces zakupu działki i budowy domu możemy podzielić na dwa etapy. W pierwszej kolejności możemy tylko nabyć działkę, a gdy staniemy się jej właścicielem przygotować projekt budowlany i wszystkie formalności umożliwiające rozpoczęcie budowy domu. Wówczas zaciągamy kredyt hipoteczny na zakup działki, a mając wymagane dokumenty do budowy domu, składamy wniosek o kolejny kredyt hipoteczny na samą budowę domu.

Możliwe jest jednak również uzyskanie kredytu na zakup działki i budowę domu równocześnie. Pozyskanie środków w ramach jednej transakcji może być przy tym tańsze niż rozbicie tego procesu na dwa niezależne kredytowania. Warto mieć jednak świadomość, że kredyt hipoteczny tego typu będzie wiązał się z wyższymi kosztami, a co za tym idzie, niezbędna będzie wyższa zdolność kredytowa niż w przypadku zakupu samej działki.

Ponieważ proces kredytowania zakupu działki i docelowo budowy domu jest złożony, rodzi wiele pytań i wymaga podjęcia istotnych decyzji jeszcze na etapie planowania przedsięwzięcia, warto na wstępie skonsultować się z ekspertem hipotecznym. Doradca kredytowy odpowie na nasze pytania, wskaże nam różne możliwości przeprowadzenia inwestycji i podpowie rozwiązania, które pozwolą nam ograniczyć koszty finansowe i ryzyko przeprowadzenia całej transakcji.

Sprawdzony doradca hipoteczny tel. 570 102 400