Dlaczego warto korzystać z usług doradcy finansowego?

Zakup mieszkania, budowa domu, remont posiadanej nieruchomości to przedsięwzięcia które wymagają wysokich nakładów finansowych. Decyzje w tym zakresie podejmujemy rzadko, a ich konsekwencje odczuwamy przez wiele lat. Często do realizacji tych planów potrzebujemy dodatkowych środków. Naturalnym sposobem ich pozyskania jest kredyt hipoteczny.

Wiele rzeczy w swoim życiu załatwiamy sami. W tej jednak sprawie nasza decyzja będzie miała dla nas istotne konsekwencje finansowe. Jeśli nie jesteśmy specjalistami w dziedzinie finansów to działając samodzielnie zdajemy się nierzadko na przypadek i los szczęścia. Na rynku dostępnych jest wiele ofert, każdy z banków zachwala swoje warunki jako najlepsze dla klienta. Występują też bardzo duże różnice w sposobie akceptacji dochodu i liczenia zdolności kredytowej oraz akceptacji różnego rodzaju nieruchomości jako przedmiotu finansowania. Informacje prezentowane przez banki nie zawsze są dla nas zrozumiałe, a oferty stale się zmieniają, w dodatku pojawiają się czasowe promocje i oferty specjalne. Wybór najlepszej oferty kredytu hipotecznego może okazać się w tej sytuacji nie lada kłopotem. Niezależny doradca finansowy może pomóc w dotarciu do tej jednej optymalnej oferty kredytowej. Czego można oczekiwać od współpracy z takim doradcą?

Możliwość porównania wielu ofert w jednym miejscu

Doradca finansowy współpracuje z wieloma bankami i ma w swoim portfolio produkty większości instytucji kredytowych. To daje mu możliwość oferowania różnych rozwiązań pasujących do wymagań, oczekiwań, a przede wszystkim do możliwości finansowych zainteresowanego klienta.  Doradca finansowy nie jest ograniczony jednym produktem bankowym ani ukierunkowany przez różnego rodzaju plany sprzedażowe. Klient, który udaje się do banku trafia do doradcy bankowego, który ma w ofercie jeden produkt i siłą rzeczy chce go klientowi sprzedać. „Upiększa” więc często swoją ofertę, koncentrując się na jej plusach i niwelując jej negatywne aspekty. Zewnętrzny doradca finansowy ma szanse na realne porównanie wszystkich ofert, którymi dysponuje w celu określenia ich plusów i minusów. Umożliwia mu to obiektywne narzędzie w postaci aktualnej porównywarki wszystkich kredytów hipotecznych. Dzięki temu doradca finansowy może faktycznie przedstawić klientowi najlepsze oferty.

Podsumowując Klient ma do wyboru: poświęcić dużo własnego czasu i porozmawiać w wieloma doradcami bankowymi, od których uzyska subiektywną opinię na temat „ich oferty kredytowej” lub spotkać się z jednym doradcą finansowym i na jednym zestawieniu porównać koszty wszystkich ofert bankowych. Które rozwiązanie przyniesie mu więcej korzyści widać gołym okiem.

Dostęp do aktualnych ofert bankowych i promocji czasowych

Doradca finansowy na bieżąco śledzi zmiany w ofertach bankowych. Dotyczy to zarówno parametrów cenowych takich jaki oprocentowanie, prowizja czy koszty ubezpieczenia,  jak i samych procedur bankowych , sposobu liczenia zdolności kredytowej i oceny jakościowej klienta. Zna więc ceny poszczególnych ofert bankowych oraz tendencje w zakresie przyznawalności kredytów i czasów procesowania wniosków kredytowych w poszczególnych bankach.  Dodatkowo ma dostęp do aktualnych ofert promocyjnych, które najczęściej są dostępne dla klienta przez krótki okres czasu, i o których klient nie ma szans się dowiedzieć w przypadkowym kontakcie z pracownikiem banku.

Oszczędność czasu

Współpraca z doradcą finansowym pozwala klientowi zaoszczędzić sporo własnego czasu. Na Polskim rynku działa obecnie ok. 20 banków, które oferują klientom kredyty hipoteczne na dobrych warunkach cenowych. Aby samemu uzyskać informacje z tych banków, poznać dokładnie ich ofertę klient powinien odwiedzić te banki osobiście i porozmawiać z doradcami zajmującymi się kredytami  hipotecznymi. Nie zawsze taki bank i doradca są w pobliżu. Czasem trzeba się umówić telefonicznie i pojechać  do innego miasta. Wizyta w 20 bankach może w praktyce zając 2-3 tygodnie czasu. A efektem całego procesu będzie 20 subiektywnych ofert, przedstawionych klientowi w różnej formie, które będzie mu bardzo trudno porównać.

Decydując się na pomoc doradcy finansowego wystarczy poświęcić czas na jedno spotkanie, w efekcie którego klient dowie się jakie oferty są dla niego dostępne i otrzyma obiektywne porównanie ofert najlepszych pod względem ceny lub innych oczekiwanych przez niego parametrów.

Zbadanie zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku

Wysokość dochodów klienta, ich źródło, ilość osób w rodzinie, spłacane zobowiązania mają bardzo duży wpływ na ustalenie zdolności kredytowej klienta, a tym samym na dostępność ofert poszczególnych banków. Część banków nie akceptuje pewnych źródeł dochodu klienta. Banki przyjmują różne kwoty, które klient ze swojego dochodu musi pozostawić na utrzymanie każdego członka rodziny. W różny sposób liczą koszt obsługi posiadanych przez klienta limitów w koncie i na kartach kredytowych. To powoduje, że klient w każdym banku ma inną zdolność kredytową i na inną kwotę kredytu może liczyć. Doradca finansowy wie jakie są zasady liczenia zdolności kredytowej w poszczególnych bankach i może ją policzyć w każdym z banków. Może też przygotować klienta do złożenia wniosku wskazując warunki jakie należy spełnić aby uzyskać kredyt w określonym banku. Czasami może to wymagać zamknięcia karty kredytowej, ograniczenia limitu w koncie lub zmiany okresu spłaty istniejącego kredytu.

Możliwość negocjowania warunków finansowych kredytu

Doradca finansowy posiada wiedzę na temat ofert poszczególnych banków. Część z nich ma charakter pakietowy, co oznacza, że klient korzystając z dodatkowych produktów może uzyskać obniżenie marży kredytowej, a tym samym zmniejszyć sumę odsetek do zapłacenia lub zmniejszyć poziom prowizji. Doradca wie również, do jakiej wysokości bank może lub jest skłonny negocjować oprocentowanie, do jakiego okresu może skrócić czas dodatkowego ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. Wykorzystując te informacje doradca finansowy może pomóc klientowi osiągnąć najkorzystniejsze warunki kredytowania co przełoży się na spore oszczędności. W skali całego okresu kredytowania mogą to być kwoty nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Pomoc w zgromadzeniu niezbędnych dokumentów

Profesjonalny doradca finansowy wie jaki zakres dokumentów jest potrzebny do złożenia wniosku w konkretnym banku. W zależności od celu kredytowania już na wstępnym etapie może przygotować klientowi listę dokumentów i wskazać te, w których uzyskaniu może klientowi pomóc. Pomoc doradcy finansowego może być szczególnie cenna w przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym. Do takiej transakcji potrzebny jest szereg dokumentów od developera. Doradca finansowy może wyręczyć klienta w ich uzyskaniu. Podobna sytuacja może mieć miejsce przy zakupie nieruchomości dokonywanej za pośrednictwem biura nieruchomości. Korzystając z pomocy doradcy finansowego klient nie musi się angażować w gromadzenie dokumentów związanych z nieruchomością tylko pozostawić to doradcy i mieć pewność, że zostanie to zrobione dobrze i szybko.  Doradca finansowy może też pomóc w napisaniu przedwstępnej umowy kupna-sprzedaży lub zweryfikować umowę, która została przygotowana przez sprzedającego.

Współpraca i wsparcie po uruchomieniu kredytu

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane przeważnie na bardzo długi okres czasu. Normą jest 20 lub 30-letni okres spłaty.  W tym czasie w życiu klienta mogą wydarzyć się różne sytuacje losowe. Klient może stracić pracę lub ciężko zachorować. Wydatki domowe mogą wzrosnąć z uwagi na powiększenie się rodziny. Nieruchomość może ulec zalaniu itp. To wszystko może powodować konieczność  skorzystania z polisy ubezpieczenia nieruchomości, na życie lub od utraty pracy, wnioskowania o „wakacje kredytowe” lub aneksowania warunków umowy. Doradca finansowy może pomóc klientowi odnaleźć się w tej trudnej dla niego sytuacji.

W okresie spłaty kredytu może ulec zmianie również sytuacja gospodarcza w kraju i mogą zmienić się warunki udzielania kredytów hipotecznych. Doradca finansowy, który na bieżąco monitoruje rynek może zaproponować klientowi przeniesienie kredytu do innego banku, w celu uzyskania korzystniejszych warunków jego spłaty. To może przynieść klientowi wymierne korzyści finansowe poprzez zmniejszenie miesięcznej raty i całkowitych kosztów kredytu.

Wynagrodzenie doradcy finansowego

Doradca finansowy nie pobiera od klienta żadnych dodatkowych opłat  za świadczone wsparcie. Warunki cenowe kredytu ustala bank i nie podwyższa ich o żadną prowizję doradcy, nie zwiększa marży kredytowej ani prowizji za udzielenie kredytu. Doradca finansowy otrzymuje wynagrodzenie od banku, który oddaje mu część prowizji, którą klient standardowo płaci za kredyt. Czy taka współpraca z doradcą finansowym jest opłacalna dla banku? Jak najbardziej. W Polsce w 2017 roku ponad 55% wszystkich wniosków o kredyt hipoteczny zostało złożonych za pośrednictwem zewnętrznych doradców finansowych. Żaden bank nie pozwoli sobie na rezygnację z dostępu do ponad połowy wszystkich klientów.

Podsumowanie

Powyższe informacje mają pomóc klientom, którzy nie do końca wiedzą czego mogą oczekiwać i wymagać od zewnętrznych doradców finansowych. Dobry doradca finansowy jest jak przewodnik w nieznanym mieście. Przygotuje klienta do drogi i poprowadzi go za rękę przez cały proces kredytowy, oszczędzając jego czas i pieniądze i omijając czyhające na niego po  drodze pułapki i niebezpieczeństwa.

Na zakończenie jeszcze jedna informacja. W 2014 roku Walne Zgromadzenie Związku Firm Doradztwa Finansowego i Zarząd Związku Banków Polskich przyjęły Rekomendację Dobrych Praktyk dla doradców finansowych. Rekomendacja w sposób szczegółowy opisuje jakimi cechami i umiejętnościami powinien kierować się doradca finansowy. Warto zapoznać się z informacjami umieszczonymi na stronie Rekomendacja Dobrych Praktyk dla doradców kredytowych.