Jak zwiększyć zdolność na kredyt hipoteczny?

Kolejne podwyżki stóp procentowych przyniosły nie tylko wzrost rat już udzielonych kredytów ale również znaczący spadek zdolności kredytowej klientów. Ma to szczególne znaczenie dla osób, które właśnie teraz planują ubiegać się o kredyt hipoteczny. W okresie od stycznia do maja 2022 zdolność kredytowa przeciętnej polskiej rodziny zmniejszyła się o ponad 50%. Wpływ na to miał nie tylko wzrost wskaźnika WIBOR, stanowiącego podstawę oprocentowania kredytów hipotecznych, ale również wymóg KNF-u nakazujący bankom ostrożne szacowanie zdolności kredytowej wnioskodawców i powiększanie oprocentowania symulowanych kredytów przy liczeniu zdolności kredytowej o dodatkowe 5%.

Co wpływa na wyliczenie zdolności kredytowej?

Kiedy składasz do banku wniosek kredytowy to bank bada twoją zdolność kredytową czyli zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w ustalonych w umowie terminach i ratach. Na podstawie kilkunastu parametrów bank określa jaką maksymalną kwotę kredytu możesz pożyczyć i jaką ratę kredytu będziesz w stanie bez problemu co miesiąc obsługiwać. Jakie elementy banki biorą pod uwagę przy ocenie twojej zdolności kredytowej? Przede wszystkim wysokość i źródło twoich dochodów, ilość osób w gospodarstwie domowym, spłacane zobowiązania kredytowe, przyznane limity w koncie i na kartach kredytowych, inne obciążenia finansowe, twój wiek, status mieszkaniowy i wielkość miejscowości, w której mieszkasz. Oprócz parametrów ekonomicznych bank sprawdza również twoją wiarygodność kredytową poprzez weryfikację twojej historii kredytowej w BIK i bazach gospodarczych typu BIG-Infomonitor czy KRD.

10 sposobów na podwyższenie zdolności kredytowej

Zawsze spłacaj terminowo swoje zobowiązania kredytowe. Dzięki temu ocena twojej wiarygodności kredytowej w BIK będzie wysoka, przez co bank zaliczy Cię do grupy klientów o niskim ryzyku kredytowym.
Podstawą oceny twojej zdolności kredytowej jest twój dochód. Zadbaj o to by był regularny i jak najwyższy. Jeśli masz umowę o pracę dobrze żeby była to umowa na czas nieokreślony lub umowa na jak najdłuższy okres czasu. Jeśli posiadasz pożyczkę zakładową, która obniża twoje wynagrodzenie spłać ją. Ważne też by pensja oraz wszystkie dodatki, takie jak premie czy nadgodziny wpływały w całości na konto. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą dbaj o wysokość dochodu, a nie samego przychodu. Banki licząc twoją zdolność kredytową wezmą pod uwagę twój dochód brutto pomniejszony o podatek i składki na ubezpieczenie społeczne, a nie sam przychód. Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt nie zmieniaj formy opodatkowania. Wiele banków nie aprobuje takiego działania i może nie zaakceptować twojego dochodu po zmianie formy rozliczania się z Urzędem Skarbowym.
Poszukaj współkredytobiorcy z dobrym dochodem. Drugi dodatkowy dochód może zwiększyć zdolność kredytową. Poza tym dwie lub więcej osób ubiegających się o kredyt i posiadających własne źródło dochodu jest dla banków bardziej wiarygodne niż pojedyncza osoba. Współkredytobiorcami mogą być rodzice, rodzeństwo, partner czy ktoś z rodziny.
Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, pozbądź się wszelkich zobowiązań kredytowych – pożyczek, kredytów ratalnych, limitów kredytowych w koncie i kart kredytowych. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić wszystkich zobowiązań ogranicz je do minimum. Możesz też skonsolidować istniejące zobowiązania w jedno, z długim terminem płatności i jak najniższą ratą kredytową.
Wnioskuj o kredyt z dłuższym terminem spłaty – jeśli nie masz zdolności na spłatę kredytu w 15 czy 20 lat, zawnioskuj o kredyt na 25 lub 30 lat. Pamiętaj, że nawet wybierając dłuższy okres spłaty zawsze będziesz miał możliwość nadpłacać kredyt lub spłacić go całkowicie przez terminem spłaty określonym w umowie.
Wybierz równą ratę kredytu zamiast raty malejącej – jest to rozwiązanie droższe, jednak przy tym wariancie spłaty twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.
Zdecyduj się na kredyt z dodatkowymi produktami. Wiele banków poza podstawowym wariantem kredytowania oferuje również kredyt uzupełniony o dodatkowe produkty np. ubezpieczenia od utraty życia lub utraty pracy. Może to obniżyć koszt kredytu i pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność i wiarygodność kredytową w oczach banku.
Zgromadź wyższy wkład kredytowy. Angażując większą pulę środków własnych uzyskasz lepsze warunki cenowe kredytu i w ten sposób obniżysz koszty jego obsługi, a także zwiększysz swoją zdolność kredytową, Dodatkowo obniżysz ryzyko kredytowe transakcji i zyskasz większą przychylność banku.
Jeśli planujesz inwestycję mieszkaniową finansowaną kredytem hipotecznym odpowiednio wcześniej zacznij budować swoją wiarygodność kredytową – zaciągnij niewielki kredyt, kup coś na raty lub zacznij korzystać z karty kredytowej, nie przekraczając terminów jej spłaty – zrób to przynajmniej 6 miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, a będzie miało to pozytywny wpływ na twoją ocenę kredytową w BIK.
Porozmawiaj z doradcą kredytowym. W różnych instytucjach finansowych możesz spotkać się z odmienną oceną swojej zdolności kredytowej przy tym samym poziomie dochodów. Warto więc skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który wyliczy Twoją zdolność kredytową w różnych bankach bez składania zapytania do bazy BIK. Ekspert dokona analizy samych dokumentów dochodowych i na tej podstawie podpowie Ci, do których banków warto złożyć wniosek.