Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny jest najczęściej zaciągany na okres kilkunastu lub kilkudziesięciu lat. W czasie jego spłaty mogą pojawić się różne nieprzewidziane sytuacje życiowe czy problemy finansowe, które pod znakiem zapytania postawą terminową obsługę kredytu. Utrata pracy, poważna choroba, nieplanowane wydatki to wszystko może na tyle uszczuplić twój domowy budżet, że spłata raty kredytu hipotecznego stanie się problemem.
Opóźnienia w spłacie kredytu powyżej 30 dni mogą mieć bardzo nieprzyjemne konsekwencje, począwszy od naliczenia odsetek karnych przez utratę dogodnych warunków kredytowania po wpis na listę niesolidnych kredytobiorców w Bankowym Rejestrze. Dodatkowo należy pamiętać, że historia obsługi naszych kredytów widoczna jest dla banków w BIK-u i opóźnienie w spłacie kredytu powyżej 30 dni może spowodować odmowę udzielenia kolejnych produktów kredytowych przez banki w okresie następnych dwóch, trzech, a nawet pięciu lat.
Jeżeli wiesz, że w danym miesiącu pieniądze przeznaczone na spłatę raty kredytu będziesz musiał wydać na inny cel, warto rozważyć zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego, czyli skorzystanie z wakacji kredytowych.
Na czym polega zawieszenie spłaty kredytu?
Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego umożliwia kredytobiorcy niespłacenie raty kredytu za zgodą banku przez ustalony z bankiem okres czasu. Zgoda banku na odroczenie płatności raty kredytu umożliwia ci odzyskanie równowagi finansowej, a wierzyciel pomimo braku płatności nie rozpocznie procedury windykacyjnej.
W zależności od banku zawieszenie spłaty kredytu możliwe jest w postaci odroczenia raty kapitałowo-odsetkowej lub tylko raty kapitałowej – warunki dotyczące tzw. wakacji kredytowych wskazywane są w każdym banku bezpośrednio w umowie.
Kto może skorzystać z odroczenia spłaty kredytu ?
Aktualnie, gdy przestały już obowiązywać uchwalone w 2020 roku warunki zawieszania spłaty kredytu z powodu pandemii, banki nadal pozwalają na korzystanie z wakacji kredytowych skutkujące wstrzymaniem płatności rat kredytu hipotecznego – w części odsetkowej lub kapitałowo-odsetkowej – klientom, którzy np. przez ostatni rok trwania umowy regularnie spłacali zobowiązanie do banku i na dzień dzisiejszy nie mają żadnych zaległości płatniczych. Jest to swego rodzaju premia ze strony banków dla rzetelnych kredytobiorców.
Ile razy w ciągu spłaty zobowiązania można skorzystać z odroczenia spłaty kredytu?
Każdy bank oferuje swoim klientom inne reguły zawieszania spłaty kredytu hipotecznego. W części banków z wakacji kredytowych można skorzystać raz do roku, w innych bankach jest to np. pięć razy w całym okresie kredytowania. Należy pamiętać, że niespłacona rata kredytu nie jest nigdy umarzana przez banki. Zawieszenie spłaty kredytu powoduje jedynie, że niespłaconą ratę musisz spłacić w terminie późniejszym. Najczęściej kwota, o której odroczenie prosisz bank, jest doliczana proporcjonalnie do rat kredytu pozostałych do spłaty. W nielicznych przypadkach bank decyduje się na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania hipotecznego.
Które banki oferują możliwość zawieszenia spłaty kredytu?
Z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego można skorzystać min. w Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao SA, Banku Pocztowym, BNP Paribas, Credit Agricole, PKO BP i Santander Bank Polska. Banki indywidualnie określają warunki odroczenia spłaty kredytu hipotecznego, żaden jednak nie wymaga motywowania wniosku o zawieszenie spłaty. Najczęściej wystarczy terminowa dotychczasowa obsługa kredytu i sam wniosek o odroczenie spłaty złożony w odpowiednim wyprzedzeniem w oddziale banku, przez infolinię lub przez bankowość elektroniczną, żeby móc skorzystać z odroczenia spłaty.
Czy zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego jest dobrym rozwiązaniem?
Odpowiedź na to pytanie zależy od sytuacji w jakiej się znajdujesz. Jeśli masz przejściowe problemy finansowe i wiesz, że nie będziesz mógł zapłacić najbliższej miesięcznej raty kredytu, zawieszenie spłaty będzie dobrym wyjściem z sytuacji. Pamiętaj jednak że jest to wyjście awaryjne, z którego warto korzystać wyłącznie w sytuacjach przymusowych.
Ujemną stroną tego rozwiązania jest zwiększenie kosztów obsługi kredytu. Co prawda same wakacje kredytowe są darmowe, ale raty, których spłatę zawiesisz, nie zostają umorzone prze bank. Zawieszona kwota kapitału zostanie podzielona na liczbę rat pozostałych do spłaty i doliczona do nich, a odsetki dopisane do najbliższej raty odsetkowej. Jeśli okres spłaty kredytu zostanie wydłużony zwiększy się jednocześnie suma odsetek, które będziesz musiał zapłacić bankowi.
Dlatego z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego warto korzystać wyłącznie wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne i niezbędne do utrzymania płynności finansowej twojego gospodarstwa domowego.
