Pożyczka hipoteczna – najtańszy kredyt na dowolny cel

Co zrobić, kiedy musisz zorganizować środki na dowolny cel w kwocie np. 100.000 zł, 150.000 zł lub wyższej? Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, np. mieszkania, domu, działki budowlanej, to możesz skorzystać z możliwości, jakie daje pożyczka hipoteczna.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna to środki na dowolny cel zabezpieczone hipoteką na nieruchomości należącej do ciebie lub osoby trzeciej. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest nieco wyższe od oprocentowania kredytów hipotecznych na konkretny cel mieszkaniowy, ale zdecydowanie niższe od oprocentowania kredytów gotówkowych.

Kiedy możesz skorzystać z pożyczki hipotecznej?

Jeśli w Twoim życiu pojawiły się duże potrzeby finansowe, np. nieoczekiwane problemy zdrowotne, konieczność spłaty zobowiązań rodzinnych, duże zakupy lub inwestycje, które nie dotyczą zakupu lub budowy nieruchomości, wówczas warto sięgnąć po pożyczkę hipoteczną.

Co zrobić, aby uzyskać pożyczkę hipoteczną?

Proces ubiegania się o pożyczkę hipoteczną nie różni się istotnie od wnioskowania o tradycyjny kredyt hipoteczny. W oby sytuacjach warto najpierw porozmawiać z ekspertem hipotecznym, który przeanalizuje twoje możliwości finansowe oraz możliwości, jakie daje posiadana przez ciebie nieruchomość. W wyniku tej analizy ekspert przedstawi ci konkretne oferty bankowe, pokaże koszty takiego finansowania i zwróci uwagę na wszystkie istotne kwestie związane z pożyczką hipoteczną. Wreszcie omówi z tobą zakres dokumentów, jakie będą potrzebne do wnioskowania o taką pożyczkę. Dalsze kroki całego procesu będą wyglądały następująco:

1.      przy wsparciu eksperta dokonasz wyboru oferty, która najbardziej Ci odpowiada i skompletujesz dokumenty niezbędne do złożenia wniosku,

2.      korzystając z pomocy eksperta złożysz wniosek kredytowy,

3.      bank przeanalizuje twój wniosek i wyda decyzję kredytową,

4.      otrzymasz projekt umowy do zapoznania się przed jej podpisaniem,

5.      podpiszesz umowę kredytową i złożysz wniosek o ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego,

6.      bank wypłaci ci środki z  pożyczki hipotecznej na twoje konto osobiste.

Warunki finansowe pożyczki hipotecznej

Najtańszym dostępną formą kredytowania na rynku jest kredyt hipoteczny na cel mieszkaniowy. Jednak pożyczka hipoteczna jest niewiele droższym rozwiązaniem. Aktualnie marża kredytowa, jaką banki oferują przy tym produkcie, mieści się w przedziale od 3,39 % do 5%. Poza kosztem odsetkowym możesz spodziewać się prowizji za udostępnienie pożyczki w wysokości od 0-3%. Wycena nieruchomości, która stanowi podstawę do określenia maksymalnej kwoty, jaką będziesz mógł pożyczyć to koszt rzędu 200 – 800 złotych. Wpisy do hipoteki i podatek PCC-3 wyniosą 219 PLN. Nieruchomość, którą proponujesz jako zabezpieczenie pożyczki, musi być ubezpieczona, koszt takiego ubezpieczenia to wydatek roczny ok. 0,1% od wartości nieruchomości. Wreszcie ubezpieczenie pomostowe do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego to podwyższenie marży o 0,05-2,5% na okres 1-3 miesięcy.

Wcześniejsza spłata pożyczki hipotecznej

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, której podlega również pożyczka hipoteczna, banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę maksymalnie do 3% przez pierwsze 3 lata. W praktyce na rynku jest kilka banków, które oferują bezpłatną możliwość nadpłaty pożyczki już od pierwszego dnia umowy kredytowej. Dokonując wyboru banku, poza samą wartością prowizji należy zwrócić uwagę na to, czy udostępnia taką możliwość poprzez bankowość elektroniczną. Ta opcja jest dostępna tylko w kilku bankach.

Przeczytaj również: Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na remont mieszkania?

Na co możesz przeznaczyć środki?

Środki uzyskane w ramach pożyczki hipotecznej możesz  przeznaczyć na dowolny cel. Może to być zakup domku letniskowego, wkładów do TBS, nowego samochodu, wczasy, przeprowadzenie remontu bez konieczności przedkładania do banku kosztorysu i zakresu prac. Po przyznaniu pożyczki hipotecznej bank nie będzie od ciebie wymagał udokumentowania, na co wydałeś uzyskane pieniądze. Środków z pożyczki hipotecznej nie możesz jednak przeznaczyć na cele biznesowe związane z prowadzoną przez ciebie działalnością gospodarczą ani na cele spekulacyjne, np. zakup akcji na giełdzie.

Maksymalna wysokość finansowania

Każdy z banków ma własną politykę i indywidualne podejście do udzielania pożyczek hipotecznych. Przeważająca większość banków udzieli pożyczki hipotecznej do kwoty maksymalnie 60–80% wartości rynkowej twojej nieruchomości. Drugim ograniczeniem jest wysokość nominalna kredytu. W kilku bankach może ona wynosić nie więcej niż 300.000 PLN. Czasem jest to uzależnione od indywidualnej oceny analityka.

Maksymalny okres kredytowania

Pożyczkę hipoteczną na dowolny cel uzyskasz maksymalnie na okres 20 – 25 lat.  Długi okres kredytowania pozwala na obniżenie comiesięcznego zobowiązania i wygodne dopasowanie go do możliwości twojego budżetu. Warto jednak pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy łączny koszt odsetkowy. Z drugiej strony pożyczkę zaciągniętą na okres maksymalny zawsze możesz spłacić wcześniej i w ten sposób zredukować wyliczone na wstępie koszty.

Czy każda nieruchomość może być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej?

Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej może być standardowo mieszkanie, dom, działka budowlana, ewentualnie lokal usługowy. Jeśli sam nie posiadasz nieruchomości, którą możesz dać w zastaw, bank może zabezpieczyć się za nieruchomości osoby trzeciej, na przykład nieruchomości należącej do kogoś z twojej rodziny. Wystarczy tylko zgoda właściciela lub właścicieli nieruchomości na obciążenie jej hipoteką do czasu całkowitej spłaty pożyczki, którą bank ci przyzna.

Jak długo trwa proces uzyskania pożyczki hipotecznej?

W tym względzie pożyczka hipoteczna niewiele różni się od kredytu hipotecznego. Zakres dokumentów w obu przypadkach jest bardzo podobny, sposób rozpatrywania wniosku również. Musisz się liczyć z tym, że decyzję kredytową uzyskasz w ciągu 4-8 tygodni od złożenia kompletu dokumentów w banku.

Pożyczka hipoteczna a pożyczka gotówkowa

Pożyczka hipoteczna jest znacznie tańszym rozwiązaniem od pożyczki gotówkowej. W pierwszym przypadku oprocentowanie wynosi od 3,6 % do 5,2%, w drugim najczęściej między 7% a 8%. Średnia prowizja przy pożyczce hipotecznej to 2-2,5%, a przy pożyczce gotówkowej może wynieść nawet kilkanaście procent od pożyczanej kwoty. Warto pamiętać, że pożyczka hipoteczna umożliwia spłatę w okresie nawet 20-25 lat podczas gdy pożyczki gotówkowe udzielane są maksymalnie na okres 8-10 lat. Dlatego pożyczka hipoteczna z dłuższym terminem spłaty jest znacznie mniejszym obciążeniem dla twojego budżetu domowego. Wreszcie na wybór jednego lub drugiego produktu będzie miała wpływ kwota, którą zamierzasz pożyczyć. Maksymalna kwota pożyczki gotówkowej w większości banków to 100.000 zł – 120.000 zł. Jeśli więc potrzebujesz pożyczyć większą kwotę pieniędzy, naturalnym wyborem staje się pożyczka hipoteczna. Co jednak w przypadku, gdy masz niewiele czasu na pozyskanie środków lub nie chcesz spełniać wymogów związanych z wyceną nieruchomości i ustanawianiem zabezpieczenia hipotecznego? Wówczas pozostaje Ci złożyć wniosek o pożyczkę gotówkową. Decyzję kredytową bank wyda Ci w ciągu 3-4 dni, a formalności związane z tym produktem są minimalne.